Bankencrisis: veilig sparen bij een grote of kleine bank

Let op de bankspaargarantie. Sinds de bankencrisis is weer duidelijk geworden dat een bank wel degelijk failliet kan gaan. Spaar je bijvoorbeeld beter bij een kleine bank of bij een grote? Bij welke bank spaar je veilig met hoge rente. De stresstest voor Nederlandse banken pakte goed uit. Wat gebeurt er met een spaarhypotheek als de bank in de problemen komt en failliet gaat? Let op de gemeenschappelijke bankvergunning, want dan wordt de garantie maar één keer toegepast, niet twee keer.

Waarom een depositogarantiestelsel als bankgarantie?

Ten eerste is het verstandig om alleen te sparen bij een bank met een Nederlandse bankvergunning. Banken met een vestiging in Nederland die volledig onder de spaargarantie vallen. En dat zijn er veel. De website van de bank geeft hierover meestal voldoende duidelijkheid. Deze garantie geldt ook voor kleinere banken.

Veilig sparen bij een grote of kleine bank

In eerste instantie denk je dat je beter kunt sparen bij een grote bank als ABN AMRO, ING of Rabobank. Naast de garantie kunnen daar ook andere producten zoals hypotheken en banksparen worden gekocht. Op enkele uitzonderingen na zal dit bij kleine banken vaak niet mogelijk zijn. Maar wie alles bij een grote bank doet, kan zich ook in een heel vreemd scenario bevinden als de bank omvalt. In een faillissement wordt elk individu meestal op individuele basis beoordeeld en hoeft dit niet in uw voordeel te werken. Het zijn ook de grote banken, niet de kleine banken, die betrokken zijn geweest bij allerlei rare investeringen

Banksparen met bankgarantie

Accumulatie in combinatie met banksparen bij dezelfde bank. Dat betekent dat als het mis gaat en de bank niet wordt overgenomen. Wel, de kans is groot dat uw bankspaargeld, dat geen aparte garantie heeft, ook wordt getoetst. En in combinatie met een hypotheek lijkt verrekening ook een optie als de hypotheekovereenkomst het toelaat. Sommige hypotheken staan geen verrekening toe, andere zijn direct opeisbaar en opeisbaar in faillissement. Bij een hypotheek van bijvoorbeeld 200.000 euro en tegelijk een besparing van 30.000 euro blijft er een overdraagbare hypotheek van 170.000 euro over. Een bijkomend nadeel is dat u minder hypotheekrente kunt aftrekken.

Verzekeringsbedrijf

Verzekering bij de verzekeraar valt niet onder de garantie. Een spaarhypotheek dus ook niet. Als de verzekeraar failliet gaat, kan uw polis aflopen. Of als het wordt overgedragen aan een andere verzekeraar, leidt dit waarschijnlijk tot een vermindering van de rechten van de polishouders.

Veilig sparen in Nederland

De garantie geldt voor iedere persoon en bankinstelling met een bankvergunning. Dit betekent een paar dingen:

En/of facturen zijn dubbel gegarandeerd.
Rekeningen op naam van het kind vallen apart onder de garantie.
Check dus altijd voor een aparte bankvergunning.

Meerdere geregistreerde accounts

Ook zijn meerdere rekeningen op naam van dezelfde persoon bij dezelfde instelling geen optie: de bedragen worden bij elkaar opgeteld. Dan krijgt u onder de garantieregeling maximaal € 100.000 terug.

Aparte banklicentie

Let op, nogal wat banken hebben meerdere handelsnamen en dan hebben in de meeste gevallen alle merknamen maar 1 banklicentie en dus 1 bankgarantie voor alle merken samen.

Beleggerscompensatieregeling voor uw beleggingen

En dan uw beleggingen. U hoort steeds in de media dat uw aandelen op naam staan en dus geen risico lopen. Banken deponeren immers uw aandelen. Anderzijds bestaat het Investor Compensation System niet voor niets. De Beleggerscompensatieregeling garandeert een maximumbedrag van 20.000 euro per persoon per instelling. Er is geen eigen risico in de Beleggerscompensatieregeling. Het verbaast me dat De Nederlandse Bank geen duidelijk antwoord kan geven over wat er gebeurt als ik ook een hypotheek bij dezelfde bank heb. Dit wordt dan gecompenseerd door de beleggingsportefeuille.

Tot slot, als de bank failliet gaat?

Bijna hoofdpijn. Om dit te voorkomen dient geconcludeerd te worden dat het beter is om uw geld in meerdere partijen te verdelen. Niet alles bij één bank. Maar dan kom je automatisch uit bij een kleine of kleinere bank. De kleinere banken geven een hoge rente en geven ook garanties. Tenminste als uw spaargeld binnen het gegarandeerde bedrag blijft tot een maximum van 100.000 euro per instelling.

Lees verder

€