Annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek: de verschillen
Sinds 2013 is het niet meer aantrekkelijk om een bankspaar-, aflossingsvrije of beleggingshypotheek af te sluiten, aangezien de hypotheekrenteaftrek voor dit type hypotheek is afgeschaft. Een huizenkoper heeft nog steeds de keuze tussen een annuïtaire of lineaire hypotheek. Deze leningen zorgen ervoor dat de huizenkoper direct begint met aflossen. Het kabinet heeft er voor gekozen dat het rijk minder belasting hoeft te betalen. Over de afgeloste delen van de hypotheek betaalt u geen rente, dus u kunt deze niet aftrekken.
Lineaire / annuïtaire hypotheek versus banksparen / aflossingsvrije hypotheek
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalde de huizenkoper alleen de rente. De schuld werd pas terugbetaald na de verkoop van het huis. Voordelen waren lage maandlasten en volledige benutting van de hypotheekrenteaftrek. In de economische crisis die in 2008 begon, kwamen veel huiseigenaren in de problemen omdat ze schulden hadden omdat ze het huis onder de hypotheekprijs moesten verkopen. Bij een bankspaarhypotheek konden kopers ook optimaal profiteren van de hypotheekrenteaftrek. Elke maand stort de huiseigenaar een bepaald bedrag op de spaarrekening. De schuld wordt pas aan het einde van de looptijd afgelost. Bij lineaire en annuïtaire hypotheken wordt al maandelijks afgelost.
lineaire hypotheek
Een lineaire hypotheek betaalt elke maand een klein beetje terug, waardoor de schuld meteen afneemt. U betaalt rente over de aflossing. Bij deze hypotheek zijn de kosten het hoogst omdat de rente nog erg hoog is. Dat zijn er steeds minder omdat je elke maand een deel van je hypotheek aflost. Hierdoor heeft u steeds minder schulden waarover u minder rente verschuldigd bent. Hierdoor mag u minder aftrekken dan iemand met een bankspaarhypotheek of aflossingsvrije hypotheek. Een lineaire hypotheek is de eenvoudigste hypotheek. Neem je bijvoorbeeld een hypotheek van 250.000 euro voor een looptijd van dertig jaar, dan moet je 694,44 euro per maand betalen om de schuld af te lossen. De rente blijft elke maand dalen. In het begin zijn de maandelijkse kosten bij vijf procent tarief 1.040 euro per maand. In de afgelopen maand is dat slechts 697 euro. Het grote voordeel van een lineaire hypotheek is dat je schuld steeds kleiner wordt en je later meer te besteden hebt. Het kan een paar honderd euro per maand minder zijn.
annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek wordt ook elke maand de hypotheekschuld afgelost. Deze hypotheekvorm is het omgekeerde van de lineaire hypotheekvorm en is ooit in het leven geroepen om mensen die niet zoveel verdienen te helpen een huis te kopen. De vergoeding is in het begin laag, maar je moet elk jaar meer betalen. Om te beginnen is de rente op deze hypotheek hoog om een grote renteaftrek mogelijk te maken. Aangenomen wordt dat de hypotheeknemer geen problemen zal ondervinden door hogere belastingen door loonsverhoging/loopbaan- en valutadepreciatie. Het nadeel van een annuïteitenhypotheek is dat er geen bescherming is tegen renteverhogingen, waardoor u het risico loopt ineens veel meer te betalen. Daarom is het belangrijk om bij deze hypotheekvorm niet zoveel mogelijk te lenen (geen tophypotheek nemen), maar een rentevaste looptijd te kiezen voor de looptijd van de hypotheek, in de meeste gevallen dertig jaar. Bij deze hypotheek betaalt u elk jaar hetzelfde bedrag. In het begin is het vooral rente en een beetje aflossing. Als je bijna je hypotheek hebt afbetaald, betaal je veel meer. In vergelijking met een lineaire hypotheek is na 20 jaar nog maar de helft van het huis afgelost. Bij een lineaire hypotheek is dat 67 procent.
Wat is de beste hypotheek?
Bij een annuïteitenhypotheek profiteert u meer van de renteaftrek dan bij een lineaire hypotheek. Je betaalt bij deze hypotheek meer rente, waardoor een lineaire hypotheek aan het einde van de reis goedkoper is. Voor veel mensen is een lineaire hypotheek te duur vanwege de hoge kosten aan het begin van de aflossing. Aan de andere kant worden de kosten steeds lager. Een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek zijn duurder dan de oude bankspaarhypotheek en de oude aflossingsvrije hypotheek omdat u niet meer volledig kunt profiteren van de renteaftrek.€