Annuïteitenhypotheek, dure hypotheek

Vanaf 1 januari 2013 geldt de periodieke aflossingsverplichting voor nieuwe hypotheken. Doorschuiven naar de einddatum van de hypotheek is niet meer toegestaan. Annuïteitenhypotheken hebben een aantal belangrijke nadelen ten opzichte van andere hypotheekvormen.

Tot 2013 was u vrij om de voor u meest geschikte hypotheekvorm te kiezen. Dit is veranderd als gevolg van de in 2013 ingevoerde hypotheekrenteaftrekgrens. Wilt u toch gebruik maken van deze regeling, dan moet de hypotheek voldoen aan de nieuwe eisen die vanaf 2013 gelden. Op het hypotheekformulier moet de aflossing van de lijfrente staan. De soorten hypotheken die in het verleden het meest zijn afgesloten, zijn specifiek ontworpen om op de vervaldag te worden terugbetaald om de belastingvoordelen te maximaliseren.

Wat is een annuïtaire hypotheek?

Bij deze hypotheekvorm betaalt u een vast bedrag per maand, zolang de hypotheekrente niet verandert. Omdat er bij de maandelijkse hypotheekvorm afgelost wordt, wordt het bedrag dat u aan hypotheekrente betaalt, verlaagd. Doordat er elke maand een vast bedrag in rekening wordt gebracht, wordt het bedrag dat u aan hypotheekrente betaalt steeds minder en wordt er steeds meer terugbetaald. De bruto kosten over de looptijd blijven gelijk, maar naarmate het rentedeel steeds kleiner wordt, nemen ook de belastingvoordelen toe. Gedurende de looptijd nemen de nettokosten toe.

Wat zijn de voordelen van een annuïteitenhypotheek?

De reden waarom sinds 2013 deze hypotheekvorm naast de lineaire hypotheek weer verplicht is geworden, is dat de aflossingen gedurende de looptijd plaatsvinden. Voordeel voor huiseigenaren is dat de hypotheekschuld geleidelijk wordt afgelost. Door maandelijks af te lossen bent u beter bestand tegen dalende huizenprijzen. Een ander voordeel is dat de maandelijkse kosten relatief laag zijn.

Wat zijn de nadelen van een annuïtaire hypotheek?

Ten opzichte van de hypotheekvormen die voor 2013 vaak werden afgesloten, kent de annuïteitenhypotheek ook flinke nadelen. Een annuïteitenhypotheek is duurder dan sommige andere hypotheekvormen. Geen kapitaal meer opbouwen dat de hypotheek in dertig jaar volledig aflost. Een ander nadeel is dat de terugbetaling in eerste instantie erg traag verloopt. Het maandelijkse aflossingsbedrag loopt zeer geleidelijk op. Het grootste nadeel is de beperking van de belastingvermindering. De teruggaaf wordt niet meer doorgeschoven naar de einddatum, waardoor de belastingvoordelen met de jaren afnemen. Een netto hypotheek wordt steeds duurder.

Een alternatief voor een annuïteitenhypotheek is een lineaire hypotheek

Verschuiven van aflossingen naar de einddatum is niet meer toegestaan. Twee standaard hypotheekvormen voldoen aan deze eis, namelijk de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Een lineaire hypotheek mag niet gekozen worden vanwege de zeer hoge kosten aan het begin van de hypotheek. Bij deze hypotheekvorm wordt de aflossing in gelijke delen verdeeld over de jaren waarin de aflossing plaatsvindt (maximaal 30 jaar).

Uitgaande van een hypotheek van € 210.000 en een looptijd van 30 jaar, moet u jaarlijks € 7.000 (€ 583,33 per maand) terugbetalen. Stel dat de hypotheekrente 5% is. Naast aflossing moet in de eerste maand hypotheekrente worden betaald: € 875,-. Zo zijn de maandelijkse kosten in de eerste maand 1458,33 euro. Het tarief daalt in de tweede maand omdat de eerste aflossing heeft plaatsgevonden. Het bruto maandbedrag daalt naar: € 1455,90. Maandelijkse betalingen blijven door de jaren heen dalen.€