Alles over leningen, schulden en BKR

Geld lenen lijkt zo makkelijk. De media bombarderen ons met pakkende leuzen over geld lenen: snel lenen, goedkoop lenen, lenen met of zonder BKR. Het BKR is immers de grootste informatiebron over de kredietwaardigheid van particulieren in Nederland. Maar welke rol speelt dit BKR bij de kredietverlening? En wat registreren ze over jou in Tiela? Enerzijds worden persoonsgegevens zoals naam, geboortedatum en geslacht van de burger opgeslagen. Anderzijds verwijst het naar lopende kredietovereenkomsten of betalingsachterstanden, maar ook naar contractgegevens met betrekking tot mobiele telefonie. Informatie over iemands werk en inkomen wordt echter niet opgeslagen in het BKR-bestand. Iemand kan een hoog inkomen hebben en toch een slechte BKR registratie hebben.

Snel lenen en goedkoop lenen

Nederland zit tot over zijn oren in de schulden. Schuldhulp- en schuldsaneringsbureaus kunnen de enorme toestroom niet aan. De schulden van de huishoudens zijn vaak verdeeld over meerdere leningen en er gaan elke maand zoveel rente en aflossingen verloren dat er bijna niets meer overblijft voor andere dingen dan huur en een auto. Veel huishoudens zijn door onverantwoord leengedrag in grote problemen gekomen en talloze relaties zijn al op de klippen gelopen. Een beeld dat volledig in tegenspraak is met de advertenties en commercials van kredietverstrekkers. Het draait tenslotte allemaal om harmonieuze gezinnen die eindelijk hun droomkeuken of camper kunnen betalen dankzij advertenties als
snel lenen
,
goedkoop lenen
en
lenen bij BKR
.

Rode kleur wordt steeds populairder

Een derde van alle consumenten staat in het rood of heeft een (doorlopend) krediet, exclusief hypotheekschuld. Het is vooral populair om op een privérekening in het rood te staan wanneer “de maand niet voorbij is tot het einde van het geld”. Het gemak waarmee de gemiddelde Nederlander op krediet leeft, heeft zulke proporties aangenomen dat er een landelijke waarschuwingscampagne aan is gewijd. Maar blijkbaar had het niet veel effect.

Overigens is als alternatief voor de nood aan tijdelijke financiering een doorlopend krediet veel beter dan een debetsaldo. De tarieven van de meeste aanbieders liggen immers enkele procentpunten onder de gemiddelde debetrentetarieven.

Advertenties voor het lenen van banden

Het aangaan van een lening of doorlopend krediet hoeft niet altijd tot een financiële crisis te leiden. Voor mensen die in staat zijn om terug te betalen wat ze lenen en die hun maandelijkse rente en aflossingen op tijd betalen, kan lenen een uitkomst bieden. De advertenties van veel kredietverstrekkers verdoezelen echter vaak de realiteit en zijn onvolledig, zeker als het om meerkosten gaat. Sinds 2008 gelden er strengere regels en deze worden gecontroleerd door de Autoriteit Financiële Markten. Lenen leidt tot een stijging van de vaste maandlasten, waardoor er minder vertraging is bij het sparen of dekken van uitval.

Bureau Krediet Registratie (BKR)

Stel dat u uw droomhuis heeft gevonden en ervan uitgaat dat de hypotheek een formaliteit zal zijn. Uw inkomen is immers meer dan voldoende. Maar oh jee, de bank wil er toch even over praten
de jouwe

schuld
omdat het lijkt alsof je bij het BKR staat ingeschreven. Weliswaar huivert niet iedere huizenkoper bij het horen van zo’n verklaring, maar als je niet op de hoogte bent van de inschrijving is dat verre van prettig.

Neemt u een lening van meer dan 500 euro, dan is de kredietverstrekker verplicht dit te melden
Kredietregistratiebureau
(BKR) in Tiela. Daarnaast is de kredietverstrekker verplicht informatie over uw kredietwaardigheid in te winnen bij:
BKR
alvorens krediet te verlenen. Daarom kunnen Tiel-gegevens cruciaal zijn bij het kopen van een huis.

Houd er rekening mee dat vanaf a
Omzetkrediet
het is niet het daadwerkelijk opgenomen bedrag, maar uw totale toegestane limiet. Ook een
mobiele telefoon abonnement
bij een betalingsachterstand van meer dan 2 maanden wordt het BKR geregistreerd. En denk niet dat je het probleem meteen kunt oplossen als de geregistreerde schulden niet in verhouding staan tot het geleende bedrag. Want ook bij directe aflossing is registratie a
betalingsachterstand
of
lening
bestaat nog vijf jaar.

Er is trouwens één vorm van lening, vooral voor jongeren, met waanzinnig lage rente en uitgestelde aflossing, die niet BKR is geregistreerd.

Populaire manieren van lenen

Doorlopend krediet (DK)

Het woord zegt het al; U kunt altijd geld opnemen tot de aangegeven maximale limiet. Dit is handig als je niet van tevoren weet wat je nodig hebt. Als je hebt afbetaald, kun je weer geld opnemen tot de limiet. Alleen over het werkelijk opgenomen bedrag wordt rente in rekening gebracht. Welk deel van de maandlast aflossing is en welk rente is afhankelijk van de actuele rentestand. Deze rente is variabel. Het nadeel is dat je van tevoren niet weet hoe lang het duurt voordat je afbetaald, maar meestal ben je met een
DK
iets
goedkoper
dan bij andere leningvormen.

Krediet en zichtrekening

Afhankelijk van uw inkomensniveau kan er tot een bepaald bedrag rood staan op uw persoonlijke rekening of betaalrekening. Soms moet het tekort binnen drie maanden worden aangevuld. De hoogte van de rente op de schuld ligt tussen de rente van het doorlopend krediet en de rente van de onderhandse lening.

Persoonlijke lening (PL)

Bij een persoonlijke lening spreek je vooraf met de bank het leenbedrag, rentepercentage en looptijd af. Zo weet u vooraf waar u aan toe bent. De rente is hoger dan bij een doorlopend krediet, en bij versneld aflossen moet u meestal boeterente betalen.

Huren om te kopen

Autodealers staan vol met advertenties die de aandacht vestigen op het gemak van lenen. Dit wordt vaak geassocieerd met een huurkoop in plaats van de goedkoopste vorm van lening. U doet een aanbetaling en betaalt de rest van het aankoopbedrag in termijnen. Pas na betaling van de laatste termijn kunt u de auto als uw eigendom beschouwen. Als u uw verplichtingen niet nakomt, kan de auto worden teruggenomen. Als de contante waarde op dat moment lager is dan de resterende schuld, moet u een aanpassing doen.

Gespreid kopen

Aankopen op afbetaling bij postorderbedrijven, gekenmerkt door betaling in termijnen, worden door veel klanten niet als lenen beschouwd, maar zijn dat wel. Er is ook rente verschuldigd. Ook bedrijven als Otto en Wehkamp verstrekken doorlopend krediet. Als je je ondergoedset of vriezer hebt betaald, keert het “opname”-bedrag terug naar de oorspronkelijke stand en kun je je aankopen weer financieren. Zo behoudt het bedrijf vertrouwen in zijn klanten.

kredietkaarten

Wanneer consumenten hun aankopen niet meer kunnen financieren, zoals met het eigen vermogen in huis, stappen ze vaak over op creditcards. Want dit zogenaamde “plastic geld” is niet alleen een betaalmiddel, maar ook een populaire vorm van krediet. U kunt in het buitenland ook met een creditcard betalen, wat erg praktisch is, bijvoorbeeld bij het betalen van tol op de Autoroute. Kosten worden meestal na een paar weken verrekend, maar sommige creditcardorganisaties staan betalingen in termijnen toe. De rente is relatief hoog, maar je moet ook jaarlijks abonnementskosten betalen.

Huren

Voor grotere aankopen kun je vaak kiezen voor een build-to-build optie. U betaalt dan een vast maand- of weekbedrag over meerdere jaren. Financiële leasing lijkt enigszins op huurkoop en wordt vaak gebruikt in de keuken- en parketindustrie. U bent verplicht de koop goed te onderhouden, aangezien deze pas na de afgesproken termijn uw eigendom is. Als
betalingsachterstand
Hetzelfde geldt voor huurkoop: de leasemaatschappij kan de zaak terugvorderen. Bij woningverbetering als gevolg van erfpacht mag onder voorwaarden rente worden ingehouden.€