Aflossingsvrije hypotheek omzetten? Waarom?
Tot 2013 was de aflossingsvrije hypotheek een populaire hypotheekvorm. Dit was eigenlijk een effectieve manier om de maandelijkse kosten te verlagen. Over een aflossingsvrije hypotheek betaalt u maandelijks alleen hypotheekrente. Veel huiseigenaren hebben later spijt van deze keuze. Heeft het zin om deze hypotheekvorm om te zetten?
Per 1 januari 2013 zijn er nog twee hypotheekvormen die in aanmerking komen voor de hypotheekrenteaftrek, namelijk de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Hypotheken afgesloten voor 2013 worden gerespecteerd. Bij deze hypotheken blijft de hypotheekrente aftrekbaar ongeacht de hypotheekvorm. Door de forse daling van de huizenprijzen zijn huiseigenaren genoodzaakt om anders over hypotheekschulden te denken. Vroeger werd het gezien als een fiscale gimmick, tegenwoordig als een zware last op de schouders.
Wat betekent een aflossingsvrije hypotheek?
Dit is een hypotheek die doorloopt totdat de woning is verkocht. Bij overlijden komt de schuld toe aan de nalatenschap. Alleen door extra af te lossen kun je tussentijds uit de schulden komen. Anders blijft de schuld op het huis staan tot de executieverkoop. U betaalt alleen hypotheekrente over dat deel van de hypotheek. Het is de goedkoopste hypotheekvorm, maar ook de slechtste qua kwaliteit. Het is slechts een doorlopende levenslange lening.
Aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een andere hypotheekvorm
Onder de huidige spelregels kun je een aflossingsvrije hypotheek overzetten naar een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek. Het voordeel van setup is dat de hypotheek op de eindvervaldag volledig wordt afgelost. Het is in principe een nutteloze en dure ombouw, omdat je er ook voor kunt kiezen om elk jaar op eigen initiatief een hypotheek met rente af te lossen. Het bespaart veel kosten en houdt de maandelijkse kosten onder controle.
Maak een actieplan om uw aflossingsvrije hypotheek af te lossen
Stel dat u overweegt uw hypotheek om te zetten naar een lineaire hypotheek. Om dit te bereiken moet je veel kosten betalen. De woning moet getaxeerd worden, je moet weer naar de notaris en vergeet de consultatie- en bemiddelingskosten van de adviseur niet. Bij een aflossingsvrije hypotheek kunt u de opbouw ook zelf toepassen alsof het een lineaire hypotheek is. Zie hieronder een voorbeeld.
Uw hypotheek loopt nog 20 jaar. De hypotheek is nu volledig renteloos en de schuld is € 120.000. Bij overstappen moet er bijvoorbeeld in totaal 3.500 euro betaald worden. De nieuwe hypotheek wordt een lineaire hypotheek. Voor het gemak gaan we ervan uit dat de hypotheekrente op hetzelfde niveau blijft. Wij accepteren 4%.
In de nieuwe hypotheek moet je betalen: € 120.000 / 240 maanden =
€ 500
maandelijks terugbetaald. In de eerste maand bent u hypotheekrente verschuldigd: € 120.000 x 4% = € 4.800 / 12 =
400 euro
.
Totale betaling in de eerste maand:
900 euro
.
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je ook: € 120.000 x 4% = € 4.800 / 12 =
400 euro
geïnteresseerd zijn Door elke maand
€ 500
Als u extra aflost op uw hypotheek, heeft u hetzelfde effect als overstappen naar een lineaire hypotheek. Het grote verschil is dat u de kosten in uw portemonnee kunt houden.
Sluit zo nodig een levensverzekering af
In combinatie met een aflossingsvrije hypotheek is een overlijdensrisicoverzekering het overwegen waard. Deze verzekering wordt uitgekeerd bij het overlijden van een van de huiseigenaren. Op basis van het voorbeeld zou je kunnen kiezen voor een lineair aflopende verzekering met een initieel bedrag van 120.000 euro en een looptijd van 20 jaar.€