Advies over beleggen, vermogensopbouw en gerelateerde risico’s
In de zomer van 2016 is de spaarrente erg laag. Tegelijkertijd is de vermogenswinstbelasting in Nederland hoger dan de spaarrente. Alleen geld op een spaarrekening zetten, bouwt in deze situatie geen kapitaal op. Daarom moeten mensen die rijkdom willen opbouwen, steeds creatiever worden om dat te doen. Ook bestaat de mogelijkheid dat er steeds meer risico wordt genomen bij het beleggen. Daarom is het belangrijk om deze risico’s te minimaliseren.
Investeringen en vermogensopbouw
De spaarrente is in 2016 erg laag en zal naar verwachting verder dalen. Als uw vermogen een bepaalde grens overschrijdt, is de spaarrente bij sommige banken zelfs 0% of negatief. Daarentegen moet u in Nederland belasting betalen over uw eigen vermogen als dit een bepaalde (niet-belastbare) grens overschrijdt: vermogenswinstbelasting. Het bedrag in 2016 is 1,2%. De Belastingdienst gaat er in 2016 van uit dat u over het in kolom 3 aangegeven eigen vermogen jaarlijks 4% rendement behaalt, dat belast is tegen 30 procent en overeenkomt met de hierboven genoemde 1.2. %.
Als u kapitaal wilt laten groeien, is het daarom belangrijk om boven het door de Belastingdienst geaccepteerde rendement van 4% of toekomstige rente te gaan. Om dit te bereiken heb je verschillende mogelijkheden, zoals (duurzame) investeringen, crowdfunding of P2P leningen. Op al deze manieren is het belangrijk om de totale risico’s te verminderen.
Rendement en risico
Het principe van vermogensopbouw is dat je moet terugbetalen. Rendement op investering is het rendement op het geïnvesteerde geld in verhouding tot de kosten. Deze kosten kunnen bestaan uit een bepaalde ‘fee’, administratiekosten of beheerkosten. Een ander type kosten dat kan optreden, is het verlies van uw aanbetaling of belegging. Je wilt dat het zo klein mogelijk is. Daarom wordt aanbevolen om het risico op verlies van uw belegging te verkleinen.
Investeringsprincipe:
Het principe van beleggen is heel eenvoudig: hoe meer risico u neemt, hoe meer percentage u terugkrijgt voor uw investering. Hoewel dit niet in alle gevallen waar is, kun je het als vuistregel gebruiken. Beleggen in aandelen of derivaten (zoals opties) brengt bijvoorbeeld een hoog risico met zich mee, maar kan ook extreem hoge rendementen opleveren. Als je gewoon weet hoe je het juiste aandeel of derivaat moet kiezen, kun je er veel geld mee verdienen. Aan de andere kant loopt u het risico veel geld te verliezen als u simpelweg het verkeerde aandeel of derivaat kiest.
Om het risico op verlies te verkleinen is het handig om veel kennis op te doen over het juiste product, voorraad of investeringsmogelijkheid. Hiervoor kun je verschillende praktische tips en regels gebruiken.
Algemeen advies over het verminderen van risico’s
Zoals aangegeven gaat aan elk type belegging (ook bij banksparen) een bepaald risico gepaard. Het is dus logisch om je aan een paar maxima te houden. Een manier om deze principes te volgen, is door voor uzelf een investeringsplan te maken. Hier kunt u bepalen welk deel van het geld u waaraan uitgeeft. Het is belangrijk om zelf te weten wat je doet en waar je grenzen liggen. U kunt bijvoorbeeld in uw plan bepalen hoeveel u kunt beleggen, hoeveel van uw investeringsbudget u wilt riskeren en welke mix van risicovolle en minder risicovolle investeringen voor u geschikt is.
Bepaal zelf hoeveel geld je niet direct nodig hebt
Dit maakt vaak deel uit van uw totale spaargeld of vermogen. Denk aan het deel dat u niet nodig heeft voor eventuele directe kosten, zoals acute vervangingen of woningonderhoud, noodzakelijke zorgkosten (zoals eigen risico) of auto-onderhoud of vervanging. Probeer vooruit te kijken. Als u in de toekomst een huis wilt kopen, kunt u dat nu al in uw investeringsbudget opnemen. Tegelijkertijd kan het u helpen doelen te stellen die u zullen leiden tot het opbouwen van rijkdom. Het motiveert je om een deel van je inkomen te besteden aan bijvoorbeeld het opbouwen van vermogen.
Bepaal zelf met welk deel van dit budget je meer risico wilt nemen
Als u eenmaal heeft bepaald hoeveel u zich kunt veroorloven om helemaal geen investeringen te doen, kunt u bepalen hoeveel van dat budget u bereid bent een verhoogd risico te nemen en over welke periode. Hoe groot dit deel is, hangt volledig af van uw eigen voorkeuren, hoe groot uw budget in de eerste plaats is en wat uw doel is voor vermogensopbouw. Houd er rekening mee dat je voor sommige vormen van beleggen een minimaal inleg of inleg per maand moet betalen.
Bepaal je eigen combinatie van min of meer risicovolle beleggingen en beleggingen
Wanneer duidelijk is hoeveel u van plan bent te beleggen met verhoogd risico, kunt u (afhankelijk van het bedrag) een combinatie maken van verschillende beleggingen met verschillende risico’s. Op deze manier houdt u bij hoeveel risico u daadwerkelijk loopt met een deel van het bedrag. Houd er altijd rekening mee dat er onverwachte dingen kunnen gebeuren. Zoals we inmiddels weten, kunnen ook banken failliet gaan en is zelfs sparen, ondanks de lage rente, niet geheel zonder risico.
Oefening
Hoe kun je de regels en tips die je hebt gebruikt in de praktijk brengen? Het wordt aanbevolen om hiervoor een programma zoals Excel te gebruiken. U kunt bijvoorbeeld het volgende doen om uw investeringsplan op te stellen:
- Maak een nieuw document en werkblad in Excel (of vergelijkbaar) voor uw bijdragen
- Noteer in de cel erboven het bedrag dat u wilt investeren: uw maximale investeringsbudget.
- Schrijf in een andere cel bijvoorbeeld het bedrag dat u wilt optellen aan het einde ernaast. In de aangrenzende cellen kunt u aangeven wat uw beleggingsdoelen zijn.
- Sorteer vervolgens uw beleggingsopties in verschillende cellen, gesorteerd op risico. Houd er rekening mee dat u uw inleg kunt verliezen. Plaats de beleggingsvorm met het hoogste risico bovenaan en het minste risico onderaan.
- Verdeel uw investeringsbudget over deze investeringsmogelijkheden. Van elke beleggingsvorm mag u een bepaald percentage houden. Bijvoorbeeld: 10% van uw budget wordt gereserveerd voor risicovollere beleggingen zoals aandelen. 20% voor crowdfunding, 30% voor P2P-leningen en 40% voor spaarrekening. Het laat duidelijk zien hoeveel van uw budget u op beide manieren kunt investeren. Het helpt je om je grenzen te stellen.
- Maak enkele kolommen naast de rangorde om je voortgang bij te houden. Noteer bijvoorbeeld elke maand uw investeringsniveau of positie (ook korter of langer) in de kolommen naast de rangschikking. Plaats de datum boven de gevulde kolom. Zo kunt u volgen hoe uw beleggingen vorderen. Op basis hiervan kunt u uw allocatie in beleggingsvormen aanpassen.
- Onderaan elke kolom met de investeringsbedragen kunt u een totaal aanmaken. Dit totaal minus uw investering is uw winst. Het percentage van die winst ten opzichte van uw investering is uw rendement.
€
€