Aanvullend pensioen creëren
Uw pensioen bestaat uit de AOW, het pensioen dat u bij uw werkgever heeft opgebouwd en het kapitaal dat u zelf heeft opgebouwd. Omdat zowel AOW’s als pensioenfondsen steeds minder zekerheid bieden, loont het de moeite om na te denken over het aanvullen van uw pensioen. Dit kan door een aanvullende bijdrage te doen aan een pensioenfonds dat al geld heeft, of door een lijfrentepolis of een levensloopregeling af te sluiten. Daarnaast kunt u ook sparen in box 3: zelf sparen en beleggen; of bouw rijkdom op in uw huis.
Waarom extra pensioen opbouwen?
Als je stopt met werken, is het fijn om op dezelfde basis te kunnen blijven wonen. Als u AOW en periodieke opwaardering krijgt
pensioen
, dit kan niet het geval zijn. Daarnaast kan de AOW enkele wijzigingen ondergaan. De AOW-leeftijd wordt continu naar boven bijgesteld en de hoogte van de AOW wordt niet jaarlijks aangepast aan de inflatie. Ook betalen pensioenfondsen niet altijd uit wat oorspronkelijk aan de klant werd aanbevolen. Het loont daarom de moeite om extra pensioensparen te overwegen.
Wat is uw pensioen?
Uw pensioen bestaat grofweg uit drie onderdelen:
- AOW (Algemene Ouderdomswet) is beschikbaar voor alle inwoners van Nederland. Als u een tijdje niet in Nederland heeft gewoond of pas later naar Nederland bent verhuisd, heeft u minder rechten op: AOW.
- Het pensioen dat u bij uw werkgever heeft opgebouwd (of dat u als ondernemer pensioen Fonds gebouwd). Dit pensioen vanaf de AOW-leeftijd wordt uitgekeerd door het pensioenfonds of de pensioenverzekeraar waar u uw pensioen heeft gecreëerd.
- Zelfgemaakte rijkdom. Het kan geld op een spaarrekening zijn, maar het kunnen ook aandelen en obligaties zijn of een huis dat je verkoopt als de kinderen het huis uit zijn.
Aanvullende bijdragen aan een bestaande pensioenregeling
Als u pensioen opbouwt bij uw werkgever of als u ondernemer bent en dit zelf heeft geregeld in een pensioenfonds, dan kunt u extra bijdragen aan dit pensioen. Dit levert belastingvoordeel op, aangezien u geld kunt beleggen van uw bruto inkomen. Dit type tekortkoming
een aanvullend pensioen opbouwen
is dat je weinig idee hebt wat er met je geld gebeurt. Als het pensioenfonds niet goed belegt, krijgt u minder geld.
Pensioen opbouwen met lijfrente
Een alternatief voor het opbouwen van aanvullend pensioen is een bank
lijfrentepolis
(banksparen). Je kunt het gebruiken als er een
pensioentekort
. Of dit het geval is, is een kwestie van recht. Als u de afgelopen zeven jaar geen aanvulling heeft gehad op uw pensioentekort, kunt u dat met terugwerkende kracht doen. Een storting in een lijfrente, zoals een storting in een pensioenfonds, is aftrekbaar van het pensioen
belasting
, u betaalt dus geen inkomstenbelasting over het belegde bedrag. Er is ook
lijfrente
niet belast in kolom 3. Dit betekent dat er geen vermogensrendementsheffing hoeft te worden betaald. Dat maakt een verschil van 1,2% per jaar. Daarnaast worden er aantrekkelijke rentetarieven aangeboden. Hoewel je met een lijfrente meer controle over je geld hebt dan beleggen in een pensioenfonds, is er toch een groot nadeel dat het tussentijds opnemen vrijwel onmogelijk is. Het is mogelijk, maar brengt zeer hoge kosten met zich mee (vooral op het gebied van belastingen). Zowel banken als verzekeraars bieden lijfrentes aan. Banklijfrentes zijn over het algemeen minder ingewikkeld en kosteneffectiever dan die van verzekeraars.
Levensloopregeling
Direct
levensloopregeling
het is mogelijk om een deel van het brutosalaris te behouden voor tijdelijke onderbrekingen tijdens de loopbaan. U kunt ook een levensloopregeling gebruiken om eerder te stoppen met werken. Geld in een levenslange spaarregeling, zoals bij een lijfrente, staat in kolom 1. Er hoeft dus geen vermogensrendementsheffing (1,2% per jaar) over te worden betaald. Het grote verschil met een pensioenfonds of lijfrente is dat het geld niet als pensioen kan worden gebruikt. Moet worden gebruikt vóór de pensioengerechtigde leeftijd. Het kan echter voor die tijd in een pensioenfonds worden gestort.
Sparen in box 3
Sparen in box 3 betekent niets meer dan dat u op de gebruikelijke manier spaart of belegt. Trouwens, er zijn veel manieren
onderhouden
In doos 3. Het grote voordeel van deze optie is dat je maximale controle over je geld hebt. U hoeft geen complexe producten te verwijderen met termen die u niet begrijpt. U moet jaarlijks 1,2% belasting betalen. Je zult het dus eerst moeten verdienen voordat je daadwerkelijk kapitaal opbouwt. Het spaargeld in box 3 levert dus eigenlijk niet voldoende rendement op bij een lage rente.
U kunt overigens ook geld in uw woning investeren door de hypotheek af te lossen of de waarde van de woning te verhogen door verbouwingen of isolatie. Ook kunt u op deze manier vermogen in uw huis opbouwen om later te gebruiken. Als je de AOW-leeftijd bereikt, kun je je huis (met winst) verkopen, je gaat kleiner en goedkoper wonen, dus je hebt veel geld.
Combinatie van producten voor pensioenopbouw
Elke hierboven beschreven optie heeft zijn voor- en nadelen. Om de voor- en nadelen af te wegen en de risico’s te spreiden, is het verstandig om niet op één paard te wedden. Een combinatie van verschillende producten is vaak het beste. Kom je er zelf niet uit, dan zijn er adviseurs, bijvoorbeeld bij een bank, die je kunnen helpen.
Lees verder
€